《腦袋決定荷包。荷包決定自由。Kenneth》

五月開始，金管會將銀行放款訂價，列入金檢重點，配合政策，各銀行分段利率房貸的第一段利率，全面調升到二％以上。不過，由於前段二％，到了第三段多在三％以上，差距仍大，房貸轉貸風潮不止息。

競爭，低利吸引客戶

配合主管機關要求，台銀、土銀、華銀、一銀、彰銀、合庫已陸續將房貸利率調升到二％以上，五月一日起，國泰世華、台北富邦、復華、台企銀等銀行，也將利率調高到二％以上。

不過，第一段的利率，和第三段的利率比較，還相差一％到一．五％，差距仍大，轉貸風潮不易止息。

銀行人員說，這幾年，房貸市場中，客戶轉貸不斷，客戶貸款一、二年，就換別家銀行借錢，適用低一點的利率，借的新貸款、還掉原來的欠款，想要少繳一些利息錢。

銀行人員說，最主要就是，現在房貸利率都是分段計息，即使銀行都沒有調整利率，客戶適用的房貸利率，每一段也都不一樣，前半年、前一年，利率只要二％左右，到了第二年馬上拉升到二．五％，進入第三年變成三％到三．五％。也就是說，剛貸款時利率最低，到了第三年，利率自然上升。

第一年和第三年，利率相差一到一．五個百分點，以貸款五百萬計算，民眾在貸款第一年和第三年的利息支出，一年利息支出就相差五萬到七萬五千元，因應情勢，大批民眾在貸款進入第二年、第三年，就轉到別家銀行借錢，重新適用二％左右的利率計息。

還有一個原因就是，銀行競爭，第一段的房屋貸款利率一直升不上去，儘管中央銀行已十一度升息，近三年來，這項房貸利率還是在二％左右，頂多差○．○五到○．一個百分點。

轉貸，銀行罰款伺候

而且，部分銀行特別喜愛轉貸戶，還有專人叩客戶辦轉貸，或是推出轉貸戶優惠利率方案，因為這類客戶屬性很清楚，利率壓低一點點，就有機會做成房貸的生意。

因應情勢，各銀行相繼推出綁約條款，客戶貸款未滿三年、房貸就要搬家，統統要罰錢，除了台北富邦、中國信託、台新銀外，現在連台銀、土銀、合庫、台企銀、華銀、一銀、彰銀都有這類規定。

單純提前還款，照罰

只要客戶沒有借款滿三年，就要加收○．五％─一％的違約金，而且，台銀規定，即使房貸戶單純提前還款，並沒有搬到別家銀行借錢，一樣要罰。但罰錢有時並沒有太大嚇阻作用，銀行人員說，為了低利率，客戶照樣會走人。

銀行人員說，銀行競爭太激烈，如果第一段的房貸利率上不來，無法縮小每一段房貸利率之間的差距，房貸轉貸風，依然會吹不停。