《腦袋決定荷包。荷包決定自由。Kenneth》

到底房貸要不要換一家銀行借？銀行人員說，兩大考量，利率差距要夠大，貸款額度要充足。

土銀人員說，房貸搬家的過程中，要先辦塗銷、再重新辦抵押，來回要花一萬元左右的費用，這些要算在轉貸的成本裡頭。

所以，轉貸的第一個前提就是，利差要夠大、貸款金額又高，例如，舊貸款利率是三．五％，轉貸後，可以適用二％的利率，相差一．五個百分點。以貸款三百萬來算，一年可以省下四萬五千元利息支出，如果是貸款五百萬，一年更相差七萬五千元的利息錢，不過，如果只貸二百萬、利率只差○．五、○．七個百分點，轉貸結果，一年只省一萬多塊，就不必大費周章。

第二是額度要夠，特別是這一陣子，銀行在貸款成數上頭，抓得比較緊，像台北富邦銀，本來可以同額轉貸，也就是說，客戶本來在別家可以借到八百萬、轉過來後，一樣可以借八百萬。

但是，現在必須重新估價，重新計算可貸款金額，一戶本來貸八百萬的房子，經過重估、再按新的貸款成數計算後，可能只能借到七百萬、七百五十萬。

新貸款的銀行，如果能夠提供的貸款額度，不敷所需，根本無法轉貸。另外，針對提前還款、打算轉貸的客戶，各銀行都有收取違約金的規定，這項罰金要列入轉貸成本。

台企銀人員說，違約金收取○．五％或一％是用全數還清前三個月、累計的還款金額來算，例如，一月借了五百萬，到了七月，客戶還二百萬、九月還一百萬、十月又還二百萬，總計在三個月內還了五百萬，以一％來算，要罰五萬元。但是，客戶如果在七月還了四百九十萬，到了十月再還十萬，等於八月到十月這三個月，累計只償還十萬，罰一％來算，只有罰一千元。

台企銀人員說，罰違約金是用來防止同業搶客戶，不是針對客戶，如果客戶真的利用取巧的方法，先籌一筆錢償還，經過三個月再還清剩餘的小額欠款，銀行也莫可奈何。